כיצד להפוך כסף קטן לכסף גדול

שניר בן משה

שניר בן משה

יזם ומנטור ישראלי, בעל מספר עסקים מצליחים ומייעץ ליזמים ולעסקים מהמובילים בישראל.

לרוב האנשים המבוססים כלכלית יש לפחות גורם אחד משותף.
גורם שעוזר להם לא רק לשמור על הכסף שלהם,
אלא להגדיל את ההון האישי שלהם לאורך שנים,
ולהפוך את הכסף לעושר כלכלי.

לגורם הזה קוראים: הרגל.
לאנשים המבוססים כלכלית ישנם הרגלים
הגורמים להם לייצר הון התחלתי
ולא פחות חשוב גם לשמור עליו ולהגדיל אותו.

במאמר היום אני רוצה להתמקד אתכם
בהרגל אחד מרכזי וחשוב מאין כמותו,
ובפשטות אם אדבר בשם עצמי פרשנותו היא:

"זה ממש לא משנה לי כמה כסף אני מכניס בחודש או מרוויח בעסקאות, בכל תחילת חודש אני דואג לשים את הכסף הראשון בחיסכון והשקעה."

הרגל אל מול גחמה

אנשים אמידים ומבוססים כלכלית בד"כ שמים כסף בצד לחיסכון.
יותר מזה, הם לא יתנו לגחמות להשתלט עליהם, ולכן לרוב הם
הם ידאגו לייצר הוראת קבע לתכנית חיסכון או קופת גמל להשקעה,
או כל מכשיר פיננסי אחר המסייע להם.

ומדוע הוראת קבע? פשוט מאוד, כפי שציינתי כרגע,
כדי למנוע מעצמם לבצע מהלכים מתוך גחמה לקחת את הכסף לבזבוזים.
הוראת קבע מתרחשת בלי לשאול אותנו… "רחוק מהעין רחוק מהלב",
הרגש לא משתלט עלינו, זה פשוט קורה מידי חודש,
כך שגם אם יש להם הלוואה להשקעה היורדת בכל חודש
ואולי עוד פעולות שונות נוספות. הם קודם כל משלמים לעצמם לעתיד שלהם.

הכּל מתחיל בקטן

כל זה מתחיל בקטן, גם אם אתם עדיין שכירים ובמקביל בונים יזמות,ֻ
והשכר החודשי קצת צפוף.. עדיין זה רלוונטי!! (ואולי אף יותר רלוונטי),
אם נניח הכסף נכנס ב- 10 לחודש, אז מפקידים לקופת חיסכון
150…250 ₪ או 500 ₪ .. ולפני כל הוצאה אחרת, כל אחד לפי יכולתו.

ואגב, זה בהחלט מוביל אותי להדגיש שבתוך ההרגל הכ"כ חשוב הזה
פעמים רבות נשאלת השאלה , מה ייתן לי חיסכון?
"אני חי עכשיו וטורף את העולם היום"…

וכאן בדיוק חבוי "הבאג" המצוי אצל רוב האנשים,
מעבר להבנה פיננסית בסיסית של המשמעות
זה הפחד מלהתקרב למכשירים פיננסיים כמו
קרנות השתלמות, קופות גמל, קרן פנסיה ועוד ועוד…
ולצערי אצל רובנו הפחד נובע מאי ידיעה איך זה עובד.

מפחיד??

אז זהו שלא! אלו רק מילים מפוצצות אך מאחוריהן קיימות
אפשרויות להכניס את הכסף שלנו ולקבל מינוף עצום על הכסף
שלנו, כלומר שלא רק אנחנו נעבוד, אלא גם הכסף שלנו
תמיד יעבוד ויעשה עוד כסף מעצמו.. כן ממש כך!
זה קורה ע"י מה שנקרא ריבית דריבית,
אולי לרגע המושג המפחיד הזה נשמע כמו חצי קללה,
אך מדובר במושג חשוב מעין כמותו עבור כולנו שממש לא מסובך להבין אותו.

לא בכדי אמר אלברט איינשטיין:
"ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל.
מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם."

כמה עולה לי הכסף?

בואו נסביר רגע מהי ריבית,
הריבית היא המחיר של הכסף בהלוואה, כלומר הריבית היא סכום הכסף הנוסף המשולם על ידי לווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווה ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים הנקרא "הלוואה".
את ההלוואה מקובל להחזיר באחוזים שונים לאורך פרקי זמן שונים.

כאשר אנחנו לוקחים הלוואה, הבנק דורש שנחזיר לו את סכום ההלוואה (המכונה גם קרן ההלוואה) ואת הריבית עצמה. הריבית מהווה אחוז מתוך סכום ההלוואה, שאותה אנחנו משלמים לבנק בעבור זה שהוא הזרים לנו את סכום הכסף הדרוש לנו (ההלוואה). ריבית בסיסית כמו שהגדרנו למעלה (ריבית רגילה) מחושבת רק פעם אחת, ומהווה אחוז מהסכום אותו לווית מהבנק.

לדוגמא:
אבי קיבל הלוואה לשנה ונדרש לשלם 5% מהקרן. במקום במילה אחוז מהקרן נוהגים בעולם הפיננסי להשתמש במונח ריבית. כך שאומרים: אבי קיבל הלוואה לשנה ונדרש לשלם 5% ריבית.

אבי קיבל מהבנק סכום הלוואה של 12,000 ש"ח, אותו הוא מתחייב להחזיר במשך שנה (12 חודשים), מידי חודש אבי עתיד להחזיר 1/12 מסכום ההלוואה, כלומר – כל חודש יחזיר אבי לבנק 1,000 ש"ח. נוסף להחזר החודשי של 1,000 ש"ח, הבנק דורש גם ריבית כל הכסף שנתן, וכמו שראינו אבי קיבל את ההלוואה ב- 5% ריבית מקרן ההלוואה.

מידי חודש, אבי ישלם 50 ₪ נוספים כתשלום ריבית (שמהווים 5% מ- 1,000). וכך בסוף תקופת ההלוואה, אבי יחזיר 12,600 ש"ח לבנק: 10,000 ש"ח כקרן ההלוואה, ועוד 600 ש"ח כתשלום ריבית (50 ש"ח חודשיים שמהווים 5% מסכום ההלוואה הכולל שלקח).

ריבית דריבית

ריבית דריבית, לעומת זאת, משקפת את הריבית המצטברת. כלומר, לא מדובר רק בריבית על הקרן (כלומר סכום ההלוואה) אלא גם על הריבית שהצטרפה לאורך תקופת ההלוואה. המשמעות: אם לאחר חודש אחד הייתם חייבים לבנק את הריבית פלוס הקרן, בחודש השני תהיו חייבים לבנק את הריבית פלוס הקרן פלוס הריבית על הריבית פלוס הקרן.

לא להיבהל תיכף תבינו את הקאטצ' 🙂

בואו נבין דרך דוגמא:

נניח כי משה מלווה מהבנק סכום של 12,000 ש"ח אותו הוא מתכוון להחזיר במשך 12 חודשים. בדומה להלוואה שלקח אבי, גם משה מחויב מול הבנק להחזיר בכל חודש סכום בסך 1,000 ש"ח.
כאן נכנסת לתמונה הריבית דריבית.

ככלל, הריבית דריבית תחושב מדי חודש (ולא רק פעם אחת),
והיא תהווה אחוז מסוים מקרן ההלוואה והריבית שכבר שולמה.
בחודש הראשון, יחושבו 5% ריבית מסך 1,000 ₪, כלומר, 50 שקלים, בדומה לתשלום ששילם אבי בגין ריבית רגילה.

וכאן מתחיל ה"פלא":
בחודש השני יחושב תשלום הריבית (אותם 5% ריבית) מסך של 1,050 (כפי שניתן לראות הריבית מחושבת לאחר הוספת הריבית של החודש הראשון), ולכן יעמדו בחודש השני על 52.5 ש"ח ולא על 50 ש"ח כמו בחודש הראשון. בחודש השלישי ה- 5% יחושבו מסכום של 1,102.5 ₪ ולכן יהיו 55.125, וכך הלאה…

זה אולי יכול להיראות במבט ראשון סכומים קטנים, אך כאשר אנחנו מלווים כסף רב מהבנקים, הריבית דריבית עלולה להיות מאוד משמעותית.

אסביר זאת באמצעות דוגמא נוספת, הפעם באמצעות שימוש בסכומים מעט יותר גבוהים, שיסייעו להמחיש את העניין.

נניח כי אלמוג לקחה הלוואה עבור רכישת דירה (הנקראת גם משכנתא) על סך מיליון ₪, עם ריבית דריבית של 5%, לתקופה של 15 שנים.

בסיומן של 15 השנים הללו, אלמוג תחזיר לבנק סכום של 2,078,928 ש"ח – קצת יותר מפי שניים מהסכום שהיא לוותה! לעומת זאת אם הייתה לוקחת את ההלוואה בריבית רגילה, היא הייתה משלמת 5% מהסכום הכולל של ההלוואה, שהיה מסתכם ל-50,000 ₪ בלבד לכל אורך תקופת ההלוואה.

ריבית דריבית יכולה לעבוד גם לטובתכם

היופי הוא שריבית דריבית יכולה לעבוד גם הפוך, כלומר לטובתכם. כך, לדוגמה נניח שנעמי משקיעה פעם אחת 100 ש"ח והתשואה השנתית שלה היא 10%. לכן בעוד שנה יהיו לה 110 ש"ח.
אבל מה יקרה בעוד שנתיים? גם 10 השקלים החדשים יתנו לה 10%, כלומר יהיו לה 121 ש"ח. ואז גם הריבית של ה-21 תייצר 10% אז בעוד 3 שנים יהיו לה 133 ש"ח.

כעבור 30 שנה יהיו לנעמי 1,745 ש"ח. (אם הריבית הייתה על הקרן בלבד, היו לה רק 400 ש"ח).

עכשיו, מה אם נניח נעמי הייתה מפקידה 2,000 ₪ בקופת גמל או מוצר פיננסי אחר עם תשואה של 10%?… ועוזבת את זה ל- 30 שנה.
זה היה הופך ל- 34,000 ₪ !!!!
ומה סך הכל עשתה נעמי, הפקידה פעם אחת ושחררה. כך בונים עתיד!!
כסף זה אמצעי שיודע לעבוד ולצמוח כאשר מבינים רק כמה אלמנטים קטנים.

עכשיו תציצו על הגרף הבא.

אני לא יודע מה עובר לכם עכשיו בראש, אבל אני רק יכול לקוות
שהוא מעורר בכם התרגשות וחשק לחסוך כמה שיותר מהר וכמה שיותר כסף.

ריבית דריבית

בואו ניקח דוגמא נוספת עם תשואה סולידית עד נמוכה:
נניח שיש לי 15,000 ₪ פנויים ואני יודע שנכס פיזי אני לא יכול לקנות עם זה, אז אני מפקיד בקופת חיסכון סכום חד פעמי של 15,000 ש"ח, עם תשואה שנתית של 4.2% משמעות הדבר היא שאני אקבל כל שנה 4.2% מסך כל הכסף שיש לי בקופת החיסכון.

אם בשנה הראשונה היה לי 15,000, אקבל תשואה שנתית של 630 ש"ח. התשואה הזאת תצטרף ל-15,000 הקיימים (שזה אומר צמיחה ל- 15,630 ₪). ובשנה השנייה אני אקבל 4.2% מסכום של 15,630, שזה אומר תוספת רווח של עוד 656.46 ₪ (16,286.46). בשנה השלישית התשואה שלי תחושב מסכום של 16,286.46 ותהיה 684.03 ₪ שזה אומר צמיחה ל- 16,970.49 ₪, וכך הלאה.

למעשה, הרווח שלי עולה ככל שהזמן עובר. וזאת בדיוק הסיבה לכך שהשקעות למשך טווח ארוך הן יותר אטרקטיביות ויהיו יותר רווחיות על פי רוב, בהשוואה להשקעות של טווח קצר. כך למשל, חיסכון של 15,000 ש"ח שלא נפתח למשך 6 שנים, יגדל לסכום של-19,199. כלומר, רווח של 4,199 ש"ח שכלל לא עבדנו בשבילו, ומהווה הכנסה פסיבית לכל דבר ועניין (הכסף עובד עבורי!!)

לעומת זאת, אחרי תקופת זמן כוללת של 20 שנים, החיסכון יגדל לסכום של 34,154 ש"ח, כלומר הכסף יצמח ויותר מיכפיל את שוויו!

אז תכל'ס

איך מרוויחים ריבית דריבית במקום להיות הפראיירים שמשלמים עליה?

1

קודם כל מתחילים לסגור חובות. שימו לב לריביות שאתם משלמים שם. ואם יש לכם כמה הלוואות, מומלץ להתחיל מהחוב עם הריבית הגבוהה יותר. חסלו אותם! אתם משלמים ריבית דה ריבית וככל שזה יותר זמן כך הריבית מתנפחת.

2

אם שוכב לכם כסף בעו"ש או כלשהו פיקדון בנקאי, קחו אותו ותתחילו להשקיע במקומות שנותנים לכם תשואה אחוזית יפה, ולא זוטות כמו שמקבלים בבנק. ועל אחת כמה וכמה אם אתם מושקעים בבנק (תיק השקעות), מומלץ להעביר אותו לבית השקעות למסחר עצמאי כדי לא לשלם דמי משמרת שיפגעו לכם בריבית דריבית.

3

אל תשלמו דמי ניהול יקרים. נניח אם דמי הניהול הם 1% ותשואה של 6% המשמעות היא הפסד של שישית מהרווחים כולל הפסד על הריבית שהכסף היה עושה על אותו 1% שנלקח.
בדקו וערכו השוואה בין הגופים בהם אתם דרכם אתם מעוניינים להשקיע,
בדקו מה דמי הניהול. וזכרו תמיד הכסף שלכם הולך לעבוד עבורכם שנים רבות.

4

תכניסו כספים ותשאירו אותם לשנים רבות, אם אפשר עד הפרישה שלכם,
כבר הבנתם כמה כסף זה יכול לייצר לכם וגם אם תשימו רק 500 ₪ בכל חודש
בהו"ק לקופת גמל להשקעה ופנסיה שעושה רק 6% עד 8%,
בעוד 20 שנה יהיה לכם מעל רבע מיליון ₪ וסביר להניח שיותר!!!

תבצעו צעד קטן לעבר פתרון ליצירת הון שלרוב האנשים נשמע כמו חלום,
ולצערי זה נובע עקב פחד מהתחום הפיננסיים המוביל לבורות פיננסית
ותפיסות עולם שגויות ולא רציונליות על תחום שוק ההון והפיננסיים.
חץ מזה, מה הבעיה להתייעץ עם יועץ השקעות?

אצל אנשים אמידים החשיבה היא לא כמה ייצא להם מהקרן הזו בעוד חודש, או אפילו שנתיים, אלא בעוד 10 שנים, בעוד 15 שנים. הם נותנים לכסף "לעבוד" עבורם.

ויותר מכך, אם תחפרו קצת תגלו היכן מושקע הכסף של הפנסיות שלנו, בטח זה לא יפתיע אתכם כעת שאתם מבינים את כוחה של הריבית דריבית – אז כן, הכסף של הפנסיות מושקע בשוק ההון.
וזה הגיוני לחלוטין כי חברות הביטוח והגופים הפיננסיים השונים נותנים לכסף המופקד אצלם לעבוד ולהשביח את עצמו ליותר כסף.

אז למה שלא תתנו לכסף שלכם לעבוד עבורכם?
תדאגו לעצמכם, תדאגו לעתיד שלכם.


להצלחה שלכם,
שניר בן משה.

אהבת? אשמח לשיתוף!

הבמה שלך: אשמח לקרוא מה חשבת על המאמר